人人都想成为百万富翁，但就像每个班级只有一个第一名一样，只有少数人可以成为百万富翁。
这本《邻家的百万富翁》以百万富翁为研究对象，从年开始构思、寻找和设计课题，到年出版成书；整个书写的过程非常研究、调研数据和方法相近，为我们完整的呈现了一群百万富翁的样子。
与我们想象中不同，百万富翁们超过80%以上都很普通，表现的特别平凡，从未在不必要的地方大手大脚，也永远是那个兢兢业业、努力拼搏的邻家大叔；他们住在普通的社区，穿着普通的衣服，开着普通的二手车，却支撑起了子女的所有学费开支和必要支出，并在他们接近退休的时候完成了自己的百万富翁财富积累，实现了财务自由。
财务自由不是一个口号，也是一个目标；按照这本书的逻辑，我们同时做好攻击端和防守端，长期努力工作、勤奋、节俭，就一定也能成为百万富翁。
像邻家的普通大叔，比你更普通，也比你更幸福。
托马斯·斯坦利/威廉·丹科著《邻家的01家庭的意义
在阅读这本理财书籍之前，我很少看到有以家庭为研究主体的理财书。家庭的意义对每个人都有不同，佛洛依德研究家庭的心理学适合那些特别习惯于从一个人的童年开始，但几乎不会过问这个人的童年的时候家庭的财务状况、家庭经济收入来源和家庭消费习惯等，给后来批评佛洛依德心理学理论的人留下了很大的诟病之处。家庭是每个人的避难所，对于每个人都有特殊的意义。《邻家的百万富翁》中有大量的研究表明，理财外行的父母会培养理财外行的子女，他们会把自己花钱大手大脚的习惯通过日常消费行为习惯演绎给子女们看，对于生活他们更重要的是随心所欲、开心就好；当他们的子女成年后，他们并不明白为什么自己努力工作、赚到足够多的钱但为什么自己总是没有钱用，且需要父母提供大量的经济门诊关怀来支持子女的生活开支和日常消费。
同样的道理，理财大师的父母则会培养孩子的独立、自主和节俭、勤奋的品性，使得其子女在小时候就明白节俭的价值和意义，更加重要的是明白自己努力工作是获得成就的唯一合理路径，而不是依靠来自父母的遗产、父母的经济门诊关怀或其他的不劳而获。
从这个意义上而言，《邻家的百万富翁》讨论的百万富翁的情况，更多的是家庭本身塑造人的能力，即你生活在一个理财大师的家庭里，父母的言传身教会让你明白勤奋工作的目的更多的不是为了炫耀收入的多寡，而是让你明白量入为出的消费的克制行为只能让你保持普通，勤奋工作、节俭生活才能让开源节流落到个人资产的增长上来。
家庭的意义，首先是父母的言行深刻影响着孩子的思维逻辑，进而在孩子成年之后的行为习惯。其次是家庭的氛围给未成年人更多的榜样作用，未成年人在家庭里学习到如何勤奋、如何消费、如何管理好自己的净资产增长。最后，家庭在孩子最困难的时候为每个人托底，确保你的生活不至于脱离家庭的水平。
02百万富翁的形象
我们来观察两种类型的人，在《邻家的百万富翁》里把这两个类型的人用代号为南方医生和北方医生称呼，医生是一个职业相对稳定、收入相对高企的状态，更能说明百万富翁的形成和过程是如何让相似收入的人产生如此大差距的。
关于收入。南方医生和北方医生他们两个人每年的收入都是美国年统计数据里面收入排名全国1%的人，达到70万美金。
关于家庭。他们都有4个未成年的孩子，妻子均没有工作，都是全职太太。
关于家产。南方医生住在与他收入相匹配的高档社区，有三辆豪华进口汽车，家庭超过5件以上的高端私人定制衣服，多张高档消费场馆的信用卡；北方医生住在他收入1/3的普通小区，有一辆开过20年的汽车，最近刚准备买一辆3万美金的二手车；家里从未为自己买过高端私人定制服务的衣服，有两张最简单的信用卡。
关于理财。南方医生每年花在理财规划、家庭预算管理的时间不足40小时，即每周不到1小时；北方医生每年花在这个领域的时间超过小时，每周有2小时+的时间在这方面。
关于投资。南方医生很少在养老金计划、各种保险规划上花费精力，也很少管理自己的投资，不太信任理财顾问，对专业财务服务没有认知，不相信保险经纪人能更好地处理他和他家庭的风险管理；北方医生则为全家准备了各项未来计划，给自己和妻子准备了养老金计划，给孩子准备了读到研究生的学费预算，花大量精力研究理财顾问的服务水平并愿意花钱购买理财咨询服务，对保险经纪人尊重有加，愿意相信专业的保险经纪人可以为他解决风险管理问题。
关于消费。南方医生按照收入水平作为消费的基础，按照快乐原则建立自己的个人消费观和家庭消费观；北方医生则按照个人和家庭需要来管理消费情况，对无法为财务自由服务的消费绝对禁止。
关于税收。南方医生对税收一窍不通，按照收入缴纳所得税；北方医生尊重财务顾问和保险经纪人的意见，对税收进行最小原则管理；确保合理合法的同时管理好自己的税收。
关于遗产。南方医生非常担心自己的孩子没有办法赚取到支持他们生活的钱，从而需要直接消费他的资产；更担心子女之间分配不均产生各种矛盾，干扰家庭关系和谐；也非常担心自己的遗产不足以支持子女的经济门诊关怀。北方医生从不担心子女的未来，他们都按照北方医生的家庭财务预算完成大学本科和研究生的学习，并顺利找到自己喜欢的工作，可以独立为自己的生活打算；自己的遗产会按照实际情况平均分配给子女，但并不绝对，也可能会捐献给社会组织。
……
最后，北方医生的净资产超过百万美金，成为了名副其实的百万富翁；南方医生收入高达70万美金/年，但是家庭房、车的贷款、家庭日常消费、各项税费支出、高档度假、酒会、俱乐部费用使得他很难积累下财务。
从上述几个维度的描述，我们可以看到北方医生这样的百万富翁是一个非常普通人的形象，甚至有些无聊。从来不会在各种场合照耀全场、亦不会在毫无促进家庭财务增长的环节大手大脚；他永远普通而平凡，为自己的“财务自由”而奋斗和努力；勤奋、努力、正直、勇敢和节俭，从不花费资产在面子、形象或者没有意义的事情上。
03抠门就能成为百万富翁吗？
《邻家的百万富翁》这本书在某些平台下有一个留言说得挺有意思：
百万富翁形象总是给大家一种抠门的感觉，赚很多钱，但是花很少钱，把钱都存起来，这样成为百万富翁又有什么意义呢？所以，我们只要学会抠门，就能成为百万富翁吗？
答案很显然不是，抠门并不能成为百万富翁。
《邻家的百万富翁》里面用了一个很好的战争词汇比喻来描述如何成为百万富翁，即进攻端和防守端。首先，这个进攻端和防守端是针对家庭而言的，绝对不是某一个人进攻或防守，就可以一路成长到百万富翁的。
以家庭为主的进攻端。这个进攻端是指收入，我们可以看到中国最近20-40年，每个人的收入都有大量的提升，有的人坐上了火箭直接飞向了小目标。但是我们也可以同时看到，他们坐上火箭的资产增长，并没有持续更长时间；在《大败局》里面我们可以看到各类“中国第一名”获得了大量的财富，但随后又逐步流失，导致净资产严重缩水。所谓“首富轮流座，明年到我家”，富人们的财产有几何级增长的特点，但是首富们并不会永远在那个位置上持续。
这就是进攻端做的极佳，在一定时间内可以快速、高效的获得财富积累。在一个三口之家或大家族里，只要有1到2个人确保长期的稳定收入，攻击端就可以为整个家庭、家族带来稳定的收入，使得家庭或家族的进攻端做的极佳。
以家庭为主的防守端。这个防守端是指支出，包括家庭房产、遗产、税收、车子、衣服、日常消费、社交、投资、理财等等。不同人对支出有不同的理解，但一般的规律是“量入为出”，即收入是，大概消费的上限就是了；这样的消费观对于家庭净资产的积累是没有帮助的，类似上文的南方医生。
消费端有三个价值，第一个价值是减少支出，为家庭净资产提供帮助；第二个价值是把支出变成财务、项目、风险投资，为家庭净资产赋能，同时可以节税；第三个价值是节税，如消费税、遗产税等都可以通过消费端来管理。
成为百万富翁的财富公式很简单：
成为百万富翁，我们要无限地放大收入，与此同时也要无限地缩小支出，这样才能保持自己的净资产快速增长。
《领家的百万富翁》研究了大量的百万富翁案例，发现绝大部分人的收入端比较五花八门、没有规律，每个人都有自己的生财之道；富人有富人的赚钱方法、穷人有穷人的赚钱方法。在防守端（支出端）我们却发现大家趋于集中到两种状态：消费主义者和财务自由主义者。消费主义者按照自己的欲望、想法、心情来选择消费类型、消费大小和消费频率；财务自由主义者则按照自己和家庭的实际需要来决定是否需要支出，财务自由主义者在防守端做的极佳，从而保障了他们快速和持续的完成财务自由的目标。
所以，单纯抠门并不能成为百万富翁。
04我所学到的知识
财务自由似乎是每个人的梦想，但如同班级考试一样，只有少数人能获得第一名。这本《邻家的百万富翁》给普通人提供了一系列成为百万富翁的启发，非常有价值。我从这本书中学习到的知识有如下内容：
1.以家庭为单位。家庭是责任的主体，每个人在家庭里都有相应的责任；不组建家庭就难以感受到家庭的责任感，不生孩子就无法理解对子女教育的责任感，亦不能对父母提供承欢膝下的人伦之乐。理财或管理以家庭为单位，是从这本书学到的最好案例。
2.重新理解百万富翁的财富公式。收入端和防守端在人生的不同阶段，不同家庭成员，不同社会环境和不同的人生目标之下，有着非常大的差别；赶上社会大发展、房地产起飞的年代，收入端一定是最大的财富来源；但年的紧日子来了，我们在防守端面临着失业、降薪、无收入的窘境，则需要在防守端做好管理。防守端的管理不单纯是抠门节省开支，还应该包括家庭理财投资管理、家庭保险管理、家庭消费管理、家庭日常支出管理等。在大环境不太好的情况下，做好防守端管理也是在为净资产努力，亦是在为财务自由努力。
3.
